Как проходит один месяц
В модели Money Stack порядок фиксирован: сначала добавляется регулярное или разовое пополнение, затем на новый остаток начисляется годовая ставка / 12, после чего учитываются расходы. В режиме реинвестирования процент остаётся в капитале. Такой порядок важен: пополнение в начале месяца успевает заработать процент в этом же периоде.
Месячная ставка = r / 12
Балансₘ = (Балансₘ₋₁ + Пополнениеₘ) × (1 + r / 12) − Расходыₘ
Расчётный сценарий
При 100 000 ₽, 12% годовых и пяти годах ежемесячной капитализации движок получает конечный капитал 181 670 ₽. Это не просто 100 000 × (1 + 0,12 × 5): каждый месяц процент начисляется на новый остаток.
Номинальные 12% при 12 капитализациях соответствуют эффективному годовому росту около (1 + 0,12 / 12)^12 − 1, то есть примерно 12,68% до налогов, комиссий и других издержек.
Что проверить в условиях продукта
- Как часто фактически начисляются и выплачиваются проценты.
- Добавляется ли доход к основной сумме автоматически.
- Меняется ли ставка при снятии или пополнении.
- Есть ли округление, минимальный остаток и ограничения по сроку.
Money Stack использует постоянную ставку и округляет денежные значения до копеек каждый месяц. Банковский или инвестиционный продукт может применять иной календарь и порядок.
Источник
Для независимой проверки формулы можно использовать официальный калькулятор сложного процента Investor.gov, где частота капитализации задаётся отдельно. Материал носит образовательный характер.